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人物风采

精准定义人类“文化”之义揭秘夜郎的李才武:做中国乡村振兴中平安普惠的文化交流大使

时间:2019-06-24 12:57:18   作者:马金米   来源:欧联华文网   阅读:5262   评论:0
内容摘要:  ■马金米  “我的家乡需要黔货出山,那么多的前景优良的产业,发展好,发展起来,必将造福人民群众。先在西南地区及两广地区为乡村振兴品牌作好新闻宣传,讲好丝路故事,同时为中国平安普惠与区域经济发展牵好线,搭好桥,做一个乡村振兴与普惠金融交互......

  ■马金米

  “我的家乡需要黔货出山,那么多的前景优良的产业,发展好,发展起来,必将造福人民群众。先在西南地区及两广地区为乡村振兴品牌作好新闻宣传,讲好丝路故事,同时为中国平安普惠与区域经济发展牵好线,搭好桥,做一个乡村振兴与普惠金融交互的文化交流大使,这是我今后要做好的事!”作为揭秘夜郎,精准定位人类“文化”之义的学者,刚刚,李才武对金米表示。

  据了解平安普惠每个月新增贷款大概是200亿元,这对于贫困山区那些需要贷款服务的小微企业和创业者绝对是个机遇。还有那些深限债务危机中的人。但是,现在乡村品牌创建贷款确实是个难题。很多人没有新闻宣传意识,品牌意识,我要改变他们。同时,发挥媒体人的能动作用,帮助他们联系平安普惠,争取到平安普惠的贷款支持。“5G时代”来临,我帮助这些企业争取平安普惠的贷款支持,但条件是该企业需懂智力帮扶,加入我策划的“贵州姑娘”、“中国姑娘”活动,形成金融注入解困,品牌造势,中国智造出海走全球。

  近年,政府数次强调发展消费金融业务,随着征信体系渐趋完善,消费金融市场正迎来巨大发展机遇。国内有630家银行,2500家左右的P2P,近9000家小贷公司,近20家持牌消费金融公司,以及蚂蚁金服、京东等互联网巨头犹若百舸争流,都在发力消费金融市场。谁将能到中流击水,浪遏飞舟?

  到2016年,平安普惠线上7×24小时APP,超4千人电话销售和服务人员;线下超700个网点,覆盖全国150个城市;近4万名员工、超200万客户,超850亿贷款余额的规模;2016年4月,单月贷款额突破百亿元,已成为中国最大的消费金融品牌。

  “发展消费金融不但需要清晰的商业模式,更需要明确的运营模式。同时,风险管控是消费金融可持续性发展的重点。”平安普惠副总裁兼首席风控官林允祯向经济观察报记者表示,相对于银行,平安普惠在时效性及简便性更有优势,准入门槛更低,贷款可获得性更高;相对于小贷、P2P机构及互联网公司,平安普惠产品更加多元,受益于平安10年积累的风控模型优势,目前平安普惠的信贷损失率加权平均为7%-8%,而互联网金融行业的消费金融信贷损失率是18%。

  钱不是万能的,但没有钱万万不能。金融是企业发展的血液。很多人吃够了没有启动及品牌运作资金的苦头。还有很多人吃够了民间高利贷的苦头。因此,他们需要帮助。我就想帮助这样的人,为他们做点实事,牵线搭桥平安普惠。李才武说。

  什么是金融和好的金融?道不远人。唯天地万物之母,唯人万物之灵。我思考所有问题的基本点,都和是否尊重人的权利、能否促进人的发展有关。就如恩格斯曾说的,“我们谈的是为所有的人创造生活条件,以便每个人都能自由地发展他的人的本性”。

  马明哲“外脑团”最强音、怀揣万亿信贷梦的平安普惠CEO赵荣奭

  我喜欢平安普惠CEO赵容奭的金融观。因为我本人吃够了苦,看到苦难。有的苦就来自于金融。李才武说。

  我们都应该喜欢罗伯特希勒的金融观。金融并非“为了赚钱而赚钱”,金融应该也将是“推动平等社会宏伟目标的最终实现”的最佳动力,“在这个过程中最重要的是对金融体系进行扩大化、民主化和人性化的改造,直到未来某一天我们能够看到各类金融机构在普通民众的生活中更常见,它们产生的影响也更积极”。

  如果你认同上述观念,就一定会赞成普惠金融(Inclusive Finance,或者叫包容性金融),就一定会反对“金融排斥”(Financial Exclusion)。按照世界银行的定义,普惠金融是“在一个国家或地区,所有处于工作年龄的人都有权使用一整套价格合理、形式方便的优质金融服务”,包括那些被商业银行拒绝的人——要么觉得他们没有还款能力,要么觉得甄别和服务的成本太高。

  按照中国的《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》,普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则,以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。

  这样,从银监会的角度,就有三种金融:商业金融、政策金融(比如国开行、进出口银行、农发行)、普惠金融。都要大力发展。

  三者之中,最难的是当然是普惠金融。因为普惠是理想但不是慈善,要通过商业化运行去实现。曾任央行金融消费权益保护局局长的焦瑾璞指出,如何实现普惠金融的商业可持续发展,至今仍然是一个世界性难题。

  怎么解决这个难题?最大的突破点可能是消费金融。中国居民消费与GDP之比,和发达国家相较还有很大提升空间。消费是中国经济的最大动力,也是最大潜力。从消费金融角度切入普惠金融,更现实也更有潜力。

  作为一家专注为个人和小微企业提供消费贷款的服务商,数据显示,平安普惠已是中国最大的消费金融服务商。当我听说他们的贷款余额已突破1000亿元、单月新增贷款很快突破200亿元时,我意识到,如果按这个势头,用不了几年,中国平安旗下最赚钱的部门可能不是保险、甚至不是银行。

  平安普惠做的是消费金融,是消费的信贷金融。有信贷就有风险,风险控制不仅仅是为了保护公司,保证公司有一定的利润,同时我们有一个很强的责任,就是不可以给社会造成巨大问题。我们有4.2万名员工,已经服务了350万名客户,要时刻对风险保持敬畏,对金融的基本规律保持敬畏。

  媒体报道李才武揭秘夜郎,精准定义人类文化之义

  做金融的人必须非常敏感,不能只为短期利益,要有长期风险管理的理念。中国目前大概有1.5万家P2P和小贷公司,平均贷款余额不到1亿,抗风险能力比较弱。我认为没有任何一家公司的倒闭是因为产品销售不好造成的,而都是因为风险管理不好造成的。在快速增长的时候,只讲市场份额、增长、利润、收入,大家都兴奋不已。但当整个经济放缓,问题就发生了,因为对不良率、信贷损失这样的指标没有控制和预警。所以做金融永远是一种平衡,就是在增长、利润和不良率、损失之间要仔细地衡量和把握。

  什么是好的金融?平安普惠CEO赵容奭认为好的金融是公平金融。比如他以前在韩国或者美国,要贷款,很容易就能找到一家公司借到贷款。各家金融公司的贷款金额、价格、放款速度、客户体验、品牌,作为客户很容易比较,很容易选择对我来说是最佳的产品。这种市场体系对我来说就很公平。目前在中国的一个挑战是,我需要贷款但我自己不知道应该找谁。找银行?找P2P、小贷公司?太多选择,我觉得市场很不透明,难以区别。很多品牌我没有听说过,比如它给我一个产品,2万元,25%利率,一周放款,但我不知道它是否可信,我很容易被欺骗,我处于弱势,没法和金融机构谈判。在这种情况下,市场能不能给我公平待遇,是不清晰的

  站在金融公司的角度,什么是公平?就是要有一个方法,公平地评估客户的诚信、信用。不管有没有竞争对手提供类似服务,我都要根据客户的情况给他一个公平的产品和价格。而不是别的公司什么价,我就另外一个价,这对客户不公平。平安普惠CEO赵容奭说。

  秦朔专访平安普惠赵容奭(左)

  最后说到普惠金融,赵容奭理解“普”是更广泛地把金融带给更多的人,“惠”是一种深度,是给消费者提供体验好、方便、智能化、快速的服务,而这都离不开互联网技术的发展。

  了解平安普惠CEO赵容奭,让我们再来了解平安普惠的一些重要信息。

  2015年,中国平安掌门人马明哲想要全面涉足小额个人消费贷款这个市场。但当时这个业务并不被多数中国同行所认可,被认为基本无利可图。

  而就在这样的急流中,赵荣奭接过了平安消费金融的大旗成立了平安普惠。如今,那个曾经不被市场看好的个人消费信贷保证保险业务,在赵荣奭的苦心经营下已成为中国平安稳定的盈利来源之一。

  2015年,平安普惠新增贷款780亿元,整个业务开始呈现爆发式增长,到2017年底,贷款余额超过2250亿元,3年多时间,这一数字被放大了近10倍。此外,2017年下半年,累计放贷金额超过4000亿元,服务用户超500万户,而整体业务的不良率仅为0.8%。

  平安普惠能达到如此好的成绩,离不开赵荣奭的努力。在2014年年度股东大会上,马明哲曾指出在平安集团前100名高管中有近六成是外籍人员,“引入外资、聘请外籍专家”是平安集团马明哲的成功“秘籍”之一。而赵荣奭的加入无疑是平安集团的又一剂强心剂。

  可以说,赵荣奭见证了平安普惠的孕育和成长。赵荣奭还曾预测,到2020年贷款余额上升到至少52万亿,非银行的占比会上升到20%。在这20%当中,平安普惠将努力占到10%,以及达到1万亿的贷款余额。

  事实上,赵荣奭也正带领着平安普惠稳步地接近着目标。为了解决消费金融领域最大的难题之一——严控不良借款,平安普惠从成立之初就将金融科技引入到运营过程中,反欺诈扫描、大数据人工智能等创新金融科技,不断提高风险管控能力。这不但提升了其金融服务能力,还保持了极低的不良借款率。

  同时,保持对大数据、云计算、物联网、人工智能、区块链等金融科技的积极引入正是平安普惠实现为客户提供更方便快捷的信贷途径的重要举措之一,也是其口号“信任就是力量”技术上的贯彻。

  2018年6月,平安普惠正式发布了全新的品牌理念“信任就是力量”。发布会现场,平安普惠董事长兼CEO赵容奭接受了《每日经济新闻》记者的采访,这位于2015年年初执掌平安普惠的韩国人,在汇丰、花旗等外资行有逾十年的信用卡、信贷、风控等部门的工作经验。

  在展望公司未来发展规模时,赵容奭表示,“2015年全国个人贷款余额是28万亿元左右。这28万亿元当中,主要都是银行,非银行的话只有4%,即1万多亿元。根据行业经验,再看其他国家历史发展过程,我们预测到2020年,个人贷款市场规模会成长到52万亿元。在这52万亿元当中,非银行的市场规模约10万亿元左右,而平安普惠将约占10%的市场份额,也就是一个万亿元规模的梦想,我觉得这个应该是很有可能达成的。”

  根据平安普惠当前1200亿元规模的贷款余额,相当于4年的时间内要翻10倍。对此,赵容奭算了一笔账来解释,“现在我们每个月的新增贷款大概是200亿元。200亿元×12个月,一年的话就已经是2400亿元了,而且我们现在如果要达成一万亿元的贷款余额,一个月就需要800亿元新增贷款,也就是说是现在的4倍。”

  但在赵容奭看来,这个梦想并不是特别遥远。

  他向记者逐一揭示,无论是规模,还是成本、征信方式亦或是客户体验,平安普惠已不再依照传统来发展,这或许就是赵容奭眼中开展普惠金融的理想方式。

  传统信息并非完全靠谱。 “如果你只看非银行(消费信贷),整个市场规模是1.3万亿元~1.4万亿元,这当中有1.3万家小贷公司或者是P2P平台。因此,从数据来看,平均一家非银机构贷款余额就是1亿元。”在平安普惠CEO赵容奭的眼中,中国非银消费信贷市场呈碎片化形态。

  赵容奭介绍,从2005年开始,平安普惠历经十余年的发展,其业务范围也已经扩展至全国200多个城市,贷款余额从最初的1亿元到现在突破了1200亿元大关,十余年增长超千倍。

  “其他的竞争对手规模很小,他们中很多只是关注一两个城市,或者就是当地城市,他们无法了解全国不同城市间有什么样的风险,也是因为他们的规模不够大,所以他们的运营成本很高。”赵容奭认为,小公司无论是价格还是效率都很难保持优势。

  除了在规模和成本上占据优势外,就在刚刚过去的两年,平安普惠更就其运营模式进行了改革,即从线下迁徙到了线上。

  “我们现在不再用传统的信息了,我们用数据化的信息。”在赵容奭眼中,传统由客户提供的纸质材料并非是完全可靠的。

  赵荣奭的“万亿信贷梦”也是平安普惠努力的方向,而回望平安普惠从07年开展业务以来,用户量、贷款余额一路攀升的优秀成绩,赵荣奭想使得平安普惠坐拥成亿万级市场或许只是时间问题。

  据悉,目前平安普惠已经通过与第三方系统的对接,可以从公安、通信、社保、税务等信息中甄别出贷款风险。

  “我现在拿到的客户信息,我相信都是真实的,这些信息无法造假,所以我首先可以信任我的客户。”赵容奭称,就在上个月,平安普惠新增的约25万新客户中,大致有55%的客户都是线上客户,这些客户在申请贷款过程中不需要露面,平安普惠也不会问客户任何问题,整个申请流程都在线上完成。

  赵容奭告诉记者,数据驱动的贷款审批更简单、快速,也会吸引更多优质的客户。目前每个月的新增贷款中,约25%的客户为存量客户。

  他相信,两年之内,平安普惠纯线上客户会增长到80%。

  竞争力关键在于选好客户。受经济下行大环境的影响,近年来不良信贷资产呈不断攀升趋势,对信贷行业造成了巨大的压力。

  “特别是非银行(信贷公司),我们没有任何正式的数据,但是我们都知道,银行资产不良率以及非银行的信贷损失都是在上升的,这个大家都知道,也是每个人都在担心的事情。”但赵容奭同时指出,除了担心风险,更重要的是如何在这万亿级的市场中选择优质的客户,这才是竞争力的体现。

  赵容奭向《每日经济新闻》坦言,“其实我们2012年、2013年的客户质量不是特别好,也经历过高逾期高信贷损失。”

  究其原因,当时平安普惠仍采用传统业务模式,即客户需要亲自到门店面谈,还会带包括收入证明、工作证明等繁多的材料,再由员工归档。

  “当市场恶化之后,大家都开始担心,在客户筛选的时候就会更加谨慎。这个时候其他公司做什么呢?就是给客户提更多要求,要更多的信息。”赵容奭直言,很多公司并不知道这些信息是否有必要,但这样的要求往往是优质客户无法接受的。

  “所以好的客户就不来了,因为他们还有其他的选择。但不好的客户还会来,因为他们别无选择。”赵容奭认为,在不改变风控模式的前提下,客户筛选不会有任何改善,始终处于风险高、客户体验差、效率低的恶循环模式中。

  在不良率方面,赵容奭直言,“我们的信贷损失一直是一个非常稳定的数字,大概在5%左右。所以市场在恶化,但是我们的方向完全不同。”

  “其实有数以万计的信息在我们筛选客户的时候都是有用的,因此我们有一个评分卡,会把很多不同的变量放在一起。”赵容奭举例称,“比如说年龄、性别、住址、在一个公司工作多长时间了,把所有变量放在一起,每个因素有不同的权重,然后我们给每个客户一个评分。”

  而对于一些初出茅庐的“信用小白”以及一些信用记录不是非常好的人来说,平安普惠也自有一套方法。据赵容奭介绍称,“首先给你低一点的贷款额度,高一点的定价,先培养客户,然后再观察。如果说因为觉得风险太大没有办法服务这个客户,那我们只能拒绝。”

  2018年8月5日,首届中国普惠金融创新发展峰会在人民日报社举行。在论坛上,平安普惠董事长兼CEO赵容奭分享了一系列在普惠金融方面的实践经验。他表示,聚合模式是破解普惠金融行业难题的有效途径。平安普惠凝聚了在借贷业务链条中各有所长的机构,协同各自在场景、数据、技术、资源、业务经验上的优势,共同服务普惠金融人群。

  峰会由人民日报全国党媒信息公共平台与国家金融与发展实验室联合主办、平安普惠承办,并得到中国银行业协会、中国融资担保业协会和中国小额贷款公司协会等单位支持。《中国普惠金融创新报告(2018)》在峰会上正式公开发布。

  以下是人民网采访实录:

  人民网:现阶段普惠金融信贷业务的发展主要面临哪些挑战?针对这些难题,平安普惠有哪些值得分享的尝试和探索?

  平安普惠赵容奭:普惠金融人群具有地域分布广泛分散、风险波动大、需求复杂等特点。聚焦这一人群的信贷服务机构需要在获客、风控、增信、资金等各个业务环节都具有充分的能力,才能一方面输出便捷、优质、可负担的信贷服务,并持续扩大服务的覆盖面,另一方面有效控制风险成本和运营成本,形成业务的良性循环。目前的市场参与者因各自的业务基因、风险偏好、客群经验等方面的差异,在为普惠金融人群提供服务时都存在一定的优势和局限,很难以单兵作战的模式开展可持续的业务。在这样的前提下,聚合模式可以是破解行业难题的有效路径。在平安普惠的实践中,我们凝聚在借贷业务链条中各有所长的机构,协同各自在场景、数据、技术、资源、业务经验上的优势,共同服务普惠金融人群。

  以借贷业务全链条的主要环节举例来看:在获客环节,互联网公司有大量的消费场景,供应链中物流、交易、财税结算等环节服务方有精准的经营场景,银行、消费金融公司、小额贷款公司等金融机构有广泛的实体网点优势和地区经验,通过多方合作可以支撑起层次多维的服务网络,弥补传统模式单一服务渠道覆盖不充分或不均的局限,提高服务渗透率;在风险评估环节,自有平台数据、互联网行为数据、权威机构数据和银行、小贷公司、保险公司、担保公司的金融数据在判别普惠金融人群的欺诈风险和信贷风险上各有优势,通过聚合模式,这些优势得以有效整合,打破“数据孤岛”,解决这部分人群因资产不充足、结构性数据缺失带来的风险识别难题;在风险承担方面,单一主体如果自担风险,会使风险集中度太高,影响业务盈利性和可持续性,保险公司、担保公司等增信方的参与可以有效分散风险,让服务有机会覆盖更为广泛、下沉的客群;在资金方面,银行、小贷等多种资金来源的引入能够高效支持不同资质人群的资金需求,降低资金面波动对小微企业主、个体工商户等人群资金服务获取的影响,为他们引入持续、稳定的金融“活水”。

  除了解决小微企业主、个体工商户和普通工薪阶层的融资难题外,在面对更为复杂的三农人群时,聚合模式也是一个有益的探索方向。农村人口数据缺失、农村产业自然风险集中、村镇基础信贷服务网络建设不完善等现状带来的高运营成本,是涉农信贷服务机构长期面对且难以突破的瓶颈,需要借助全行业的优势资源共同应对。聚合模式可以联合具有环节优势的机构,比如对各地农户经营情况具有深入了解的助农团体、社会公益组织等机构,搭建聚合式的公益服务平台,向农业发展项目推出低息公益产品,扶持当地特色农业产业发展,带动周边农户增收创富。

  人民网:近年,居民杠杆率走高,借款人过度负债、以贷养贷等乱象频现,已成为信贷行业不容忽视的风险隐患。平安普惠如何看待这些问题?在业务操作中如何规避这些问题?

  平安普惠赵容奭:普惠金融人群的广泛性和复杂性,使普惠金融变成一个具有社会属性的行业命题,这就要求从业者站在更宏观的视角来审视自己的业务。这让我们意识到,普惠借贷服务机构的价值不止于解决金融领域内出现的供需不均衡和服务排斥现象,更在于提供合适的、负责任的服务,促进普惠金融行业这列“有轨快车”平稳地向前行驶。在平安普惠,我们为自己设定的这根轨道源于我们一直坚持的“责任金融”理念:为合适的借款人提供合适的服务。

  具体来讲,我们要求自己做对三件事:找到合适的借款人,提供合适的产品,以合适的服务方式。

  首先,找到“合适的借款人”。好的金融,是可以对社会形成正向效应的金融。所以我们建立贯穿服务全流程的内控管理,对借款人的资金用途进行识别和追踪,确保金融资源流向有真实、合理资金需求的人群,比如需要资金扩业的小微企业主、正在寻找第一桶金的年轻创业者、或打算继续深造的工薪族等等,为他们创造可以实现更多价值的机会。另一方面,我们以多维金融数据和互联网数据深度交互的信贷模型,帮助借款人科学地评估自身的偿付能力,这样可以促使他们养成理性借贷意识,避免过度负债,保护好自己的信用资质。

  第二,提供合适的产品。这需要回归到对小微企业主、个体工商户和普通工薪阶层等人群差异化需求的理解。以小微企业主为例,即使是同一个客户,在企业成长的不同阶段,也会产生完全不同的信贷需求。这只是普惠金融人群复杂多元需求中一个细微的切面。合适的产品结构,必须是从需求出发的,覆盖从短期到长期,小额到大额的信贷需求,满足小微企业主在生成经营各环节的资金需求,或个人教育、旅行、装修等消费类资金需求。

  最后,说说合适的服务方式。平安普惠在个人借贷领域已经耕耘了13年,目前我们已实现全线上流程,线上服务占比显著。但在我们的经验中,普惠金融人群的金融能力和互联网使用程度存在参差不齐的状况。因此,我们依旧保留线下网点和团队为互联网能力或金融能力薄弱的人群提供一对一的顾问式咨询服务,同时有移动客户端支持全线上申请流程和在线客服,提供便捷、高效的服务体验。这样线上线下有机结合的服务方式不仅可以高效满足借款人的融资需求,也帮助他们在获取服务的过程中提升金融能力。

  注:相关资料及图片来自网络

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